VALORININTELIGÊNCIA PATRIMONIALSimularFAZER DIAGNÓSTICOA parcela é uma parte da decisão. Documento, modalidade, custos e momento de acesso ao recurso também precisam fazer sentido para o seu objetivo.
Veja os gráficos de parcelas e custos e entenda juros, taxa de administração, reajustes e contemplação.
Simulação educativa com taxas hipotéticas: R$ 60 mil próprios, R$ 240 mil de crédito e 240 meses. Os totais base não incluem reajustes, seguros e despesas de compra. A contemplação não tem data garantida.
No financiamento SAC, com juros hipotéticos de 0,8% ao mês sobre o saldo, a prestação cai de R$ 2.920 para R$ 1.008. O total com entrada é R$ 531.360, antes de correção do saldo, seguros e demais despesas. Não representa o CET de uma oferta real.
No consórcio, a hipótese é de administração de 20% no plano inteiro e reserva de 2%, sobre uma carta de R$ 240 mil. A prestação base é R$ 1.220. Com R$ 60 mil próprios para complementar a compra, o total base é R$ 352.800, sem reajustes, seguros e despesas da aquisição. Eventual saldo da reserva pode ser devolvido conforme o contrato.
Se a prestação do consórcio aumentar 4% a cada ano, a partir do mês 13, o total nominal desse exemplo chega a R$ 495.951. Esse índice é uma hipótese matemática, não uma previsão. O preço futuro do imóvel também pode mudar.
Juros remuneram o crédito utilizado. A taxa de administração paga a gestão do grupo. Uma taxa total do plano não equivale a uma taxa anual de juros. Ausência de juros de financiamento não significa ausência de custos.
No financiamento, a compra depende de aprovação e contratação. No consórcio, depende da contemplação por sorteio ou lance e das condições para usar o crédito. Neste exemplo, os R$ 60 mil complementam a compra e não são um lance.
Os valores são somas nominais, sem desconto a valor presente. Considere aluguel durante a espera, correções, seguros, despesas de compra e custo de oportunidade. Compare o CET do financiamento e todas as condições do consórcio antes de decidir.
CCB significa Cédula de Crédito Bancário. Prevista na Lei 10.931/2004, ela é um título emitido em favor de uma instituição financeira para representar uma obrigação de pagamento decorrente de uma operação de crédito. A lei também lhe atribui natureza de título executivo extrajudicial.
CCB não é uma modalidade de consórcio nem sinônimo de todo financiamento. Ao analisar esse documento, identifique valor, prazo, encargos, garantias e consequências do descumprimento. A natureza da operação deve ser confirmada no contrato.
A instituição concede crédito, sujeito à aprovação e às condições contratadas. O saldo é pago ao longo do prazo, com juros e outros custos da operação.
A Lei 11.795/2008 trata da aquisição por autofinanciamento em grupo. O acesso ao crédito depende de contemplação por sorteio ou lance, além das exigências para a utilização.
Os juros remuneram o crédito utilizado. A taxa de administração tem outra finalidade: remunerar a administradora do consórcio. Ausência de juros de financiamento não significa ausência de custos.
Compare valores em reais, prazos, reajustes, fluxo de pagamentos e momento de acesso ao recurso. Considere também o aluguel durante a espera e a reserva que permanecerá disponível.
Para o financiamento, o Custo Efetivo Total reúne encargos e despesas considerados na operação. Ainda assim, confirme separadamente indexadores variáveis e os custos de aquisição do imóvel.
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